前言

在台灣社會快速變遷的時代，越來越多家庭面臨收入不穩定的挑戰。從自由工作者、零工經濟從業者到受景氣波動影響的產業工作者，這些家庭需要特殊的協調策略來維持財務穩定與家庭和諧。本文針對社工及財務健康諮詢師提供實務指導，協助他們更有效地服務不穩定收入家庭。

一、協調需求評估

1.1 家庭收入模式分析

不穩定收入家庭的收入來源通常具有以下特徵：

時間性波動：收入在不同月份或季節間變化劇烈
預測困難：難以準確預估未來收入水準
多元來源：可能同時有多種收入管道
風險集中：收入來源過度依賴特定產業或客戶

1.2 家庭財務壓力評估指標

進行需求評估時，應關注以下關鍵指標：

基本生活保障指標

每月基本生活費用與最低收入比值
緊急備用金是否足夠支應3-6個月開支
住房、醫療等剛性支出佔收入比例

財務彈性指標

收入變動係數（標準差/平均值）
債務負擔率與還款能力
保險保障覆蓋程度

心理壓力指標

家庭成員對財務不確定性的焦慮程度
因收入問題產生的家庭衝突頻率
對未來財務安全的信心水準

1.3 社會支持網絡評估

了解家庭現有的支持資源：

親友網絡的經濟支援能力
政府社會福利資源使用狀況
社區組織與NGO的協助管道
專業服務（如理財諮詢）的可及性

二、策略規劃方法

2.1 分層式財務管理架構

第一層：基礎保障（需求層次）

建立最低生活保障機制
確保基本民生需求（食、衣、住、行、育、醫）
建立緊急備用金（建議為3-6個月基本開支）

第二層：收入平準化（穩定層次）

建立收入平準基金，在高收入月份存儲資金
發展多元收入來源，降低單一風險
善用定期定額儲蓄機制

第三層：長期規劃（發展層次）

規劃子女教育基金
退休養老準備
投資理財與資產累積

2.2 現金流管理策略

預算編製方法

採用「最低-平均-最高」三級預算制
以最低收入為基準編製生活預算
將超出部分按比例分配至儲蓄與投資

支出優先順序

基本生活需求（食物、住房、交通）
緊急預備金保險
基本保險保障
壞債償還
長期儲蓄與債務償還

2.3 風險管理策略

收入風險對策

技能多元化，增加就業彈性
建立客戶多元化，避免過度依賴
定期評估產業趨勢，及早轉換跑道

支出風險控制

避免高額固定支出承諾
選擇彈性還款方案
建立支出削減應變計劃

三、溝通技巧學習

3.1 家庭財務會談技巧

建立安全對話環境

選擇無壓力的時間與地點
避免在財務危機當下進行深度討論
確保所有家庭成員都能參與表達

有效溝通原則

以事實為基礎，避免情緒化指責
使用「我們」語言，強調共同體意識
重視傾聽，理解各成員的擔憂與期望

3.2 衝突處理技巧

常見財務衝突類型

支出優先順序分歧
風險承受度不同
理財方式差異
責任歸屬爭議

調解策略

釐清衝突的根本原因
尋找共同目標與價值觀
設計雙贏解決方案
建立決策機制與規則

3.3 專業諮詢溝通

與社工的互動

誠實提供家庭財務狀況
主動告知需求變化
配合評估與追蹤計劃

與財務諮詢師的合作

準備完整的財務資料
明確表達理財目標
理解建議的風險與效益

四、關係維護方法

4.1 家庭凝聚力建立

共同目標設定

定期召開家庭會議討論財務目標
設定短、中、長期財務里程碑
慶祝達成階段性目標

責任分工協作

根據能力分配理財責任
建立透明的財務監督機制
鼓勵家庭成員參與決策

4.2 壓力管理與情感支持

情緒調適技巧

學習接受收入不穩定的現實
培養正向思考與解決問題能力
建立健康的壓力釋放管道

相互支持機制

建立家庭互助傳統
在困難時期相互鼓勵
分享理財心得與成功經驗

4.3 外部支持網絡維護

社區資源連結

參與社區理財教育活動
建立鄰里互助網絡
善用政府與NGO資源

專業關係維持

定期與社工保持聯繫
持續接受財務健康檢視
參與相關成長團體

五、實務案例分析

案例一：自由工作者王家

家庭背景 王先生是平面設計師，太太從事翻譯工作，育有一名國中生。兩人收入都不穩定，月收入在2萬到8萬間波動。

主要問題

無法預測月收入，難以規劃開支
孩子教育費用造成經濟壓力
夫妻常因金錢問題爭執

協調策略

收入平準化：設立「收入調節帳戶」，高收入月份存入差額，低收入月份提取補貼
預算管理：以最低收入4萬元為基準編製預算，超出部分70%存儲、30%彈性使用
溝通改善：每月召開家庭財務會議，透明分享收支狀況，共同決定大額支出

成果評估 經過6個月輔導，王家建立了3個月緊急備用金，夫妻財務衝突減少80%，孩子教育基金累積穩定成長。

案例二：零工經濟李家

家庭背景 李先生從事外送工作，太太在連鎖店打工，兩個小學生子女。家庭月收入約3-5萬元，受天氣與景氣影響大。

主要問題

收入微薄且不穩定
缺乏保險保障
子女課後照顧問題

協調策略

多元收入開發：協助李先生考取機車維修證照，增加收入來源
社會資源連結：申請低收入戶補助、學童營養午餐補助、課後照顧服務
基礎保障建立：優先投保勞健保，並加入簡易型意外險

成果評估 李家成功申請政府補助，每月減少支出8,000元，並建立基礎保險保障，生活壓力明顯改善。

案例三：季節性工作陳家

家庭背景 陳先生從事觀光業，太太為家庭主婦，育有兩名高中生。收入有明顯淡旺季差異，旺季月收入可達10萬，淡季僅2-3萬。

主要問題

季節性收入差異極大
子女即將面臨大學費用
缺乏長期理財規劃

協調策略

季節性預算規劃：將年收入除以12個月，建立月平均支出預算
教育基金規劃：在旺季時加強儲蓄，為子女大學費用做準備
投資理財學習：參與理財教育課程，學習基礎投資知識

成果評估 陳家建立了完整的年度財務規劃，成功度過第一個淡季期，並累積了足夠的大學教育基金。

六、專業實務建議

6.1 社工實務重點

評估階段

採用標準化財務壓力評估量表
重視家庭系統性問題分析
關注兒童福利與發展需求

介入階段

採用優勢觀點，發掘家庭資源
連結社區資源與政府服務
提供情緒支持與壓力調適協助

追蹤階段

定期評估家庭財務改善狀況
監測兒童發展與學習表現
及時調整服務計劃

6.2 財務諮詢實務重點

初次諮詢

全面了解家庭財務現況
識別主要財務風險點
設定合理可達成目標

規劃階段

提供符合風險承受度的建議
設計彈性調整機制
重視財務教育與能力建立

持續服務

定期檢視財務計劃執行成效
配合生活變化調整策略
提供持續的專業支持

七、結語

不穩定收入家庭的協調策略需要兼顧財務管理的專業性與家庭關係的複雜性。社工及財務健康諮詢師應以系統性思維，協助這些家庭建立適應性強的財務管理機制，並強化家庭內部的溝通協調能力。

透過專業的需求評估、系統性的策略規劃、有效的溝通技巧學習，以及持續的關係維護，不穩定收入家庭能夠在經濟波動中維持基本生活品質，並逐步累積長期財務安全。

專業人員在服務過程中，應特別注意台灣社會文化脈絡，善用政府社會福利資源，並與其他專業領域密切合作，為經濟弱勢家庭提供全方位的支持服務。

參考資料

衛生福利部社會安全網計畫
台灣脆弱家庭服務指引
國泰世華銀行2023台灣全民財務健康調查
台灣社會工作專業實務手冊